変動金利って何？
固定金利とどっちがいいの？
変動金利と固定金利どっちがお得か
返済金額はどれくらいになるか解説していくよ！
「変動金利の方が金利は安いけど、金利が上がるリスクがあります」とか言われたことはないでしょうか？
実際いくらくらい返済するのか気になりますよね？
そこでフィナンシャルプランナーと簿記の資格を持った数字に強い柴犬が解説していきます！
用語・制度
利子・金利とは
住宅ローンを借りる際には利子というレンタル料が発生します。
借入金額に対する利子の割合が金利です。
金利２％で１００万円借りた場合は、１年経過すると利子２万円が追加されて、１０２万円支払う必要があるようになります。
・利子はレンタル料
・金利は小さいほうが返済額は小さくなる。
変動金利と固定金利
変動金利の場合、金利の見直しが年に２回行われます。
つまり、変動金利の場合、住宅ローン返済期間中の金利が上がっていく可能性があります。
固定金利の場合、住宅ローン返済期間中の金利はずっと固定です。
ちなみに近年２５年は低金利状態が続いています。
参考：住宅ローン金利推移
住宅ローン減税制度
２０２２年～２０２５年末までの制度で、新築の場合、住宅ローン残高の0.7%が最大１３年減税される制度です。
新築の場合に住宅ローン控除を受けるための条件
・新築または取得日から６ヶ月以内に入居
・借入した人の合計所得が2000万円以下
・ローンの返済期間が１０年以上
・登記簿に記載される床面積が50m2以上
・床面積の1/2以上が自分の居住用
変動金利と固定金利どっちが方がお得なのか？
年間返済額の比較
正直に言えば、金利は時代によって変化するので、正確に予測することは誰にも不可能です。
しかし、そう言っても始まりません。
そこで、以下のように緩やかに変動金利が上昇したとしてシミュレーションすると、
金銭面だけ見れば変動金利がオススメです！
以下の表のように固定金利より変動金利の方が返済金額が小さいと想定されます。
| 借入金額 | 変動金利の時 年間返済額[万円] | 固定金利の時 年間返済額[万円] |
| 1000 | 32 | 35.5 |
| 2000 | 64 | 71 |
| 3000 | 95 | 106 |
| 4000 | 127 | 143 |
| 5000 | 160 | 177 |
グラフで見ると以下のようになります。
金利は以下のように変動金利が５年ごとに0.25%増えるという想定で計算しています。
なぜ変動金利の方が安くなるのか？
変動金利は返済期間後半に金利が高くなる可能性があるが、返済期間後半は借入残高が少ないので、あまり利子が発生しない。
どういう人に変動金利がオススメか？
・万が一、金利が大幅に上昇しても返済に困らない人
・金利があまり上昇しないと考えている人
どういう人に固定金利がオススメか？
・住宅ローンの返済がギリギリな人
（変動金利を選んで金利が大幅に上がった場合困ってしまいます。）
・金利が上昇すると考えている人
Q&A
リアルな銀行とネット銀行どっちがいいの？
リアル銀行のメリット
・担当者におまかせできる
リアル銀行のデメリット
・ネット銀行より金利が高い
ネット銀行のメリット
・リアル銀行より金利が安い
ネット銀行のデメリット
・自分でネット上で申請しないといけない。
・郵送などの手間が発生し、審査に時間がかかる。
固定金利と年間返済額の表は以下のようになります。
| リアル銀行 | ネット銀行 | |
| 会社例 | 三菱UFJ | SBI NEOBANK |
| 固定金利[%] | 1.8 | 1.62 |
| 年間返済額[万円] | 107 | 109 |
途中で住宅ローンを切り替えることはできるの？
できます！変動金利から固定金利や、固定金利から変動金利に変更することもできます。
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予算ってどうやって決めるの？
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家づくりにかかる費用って何があるの？
こちらの記事でどのような費用がかかるのか紹介しています。
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